Comment optimiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier ?

Comment obtenir un crédit immobilier ou comment séduire son banquier. Attention, je ne parle pas de séduction amoureuse ! Je parle ici de montrer à votre banquier à quel point vous êtes LE client qu’il voudra avoir ou conserver. Les banques ont des critères très précis sur le profil type qu’elles recherchent.Elle demandent de l’apport pour une opération immobilière. L’apport minimum demandé correspond généralement aux frais de notaire et de garantie qui représentent environ 10% du prix d’achat. C’est le montant de ces frais qui vous sera demandé en apport personnel.

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Pour obtenir un crédit, rassurez votre banquier

Les banques ont besoin de se rassurer, de se dire que vous pourrez payer et qu’en plus elles pourront gagner de l’argent en vous fidélisant sur le long terme. J’en profite pour tordre le coup à une idée reçue (ou pour rappel), un crédit immobilier est un produit d’appel. Leur but est de gagner de nouveaux clients et les garder le plus longtemps possible. Elles cherchent des « profils » de clients avec les lesquels ils pourront développer une relation commerciale et donc gagner de l’argent sur les produits bancaires classiques (épargne, bourse, crédits la consommation, commissions sur vos achats par carte de paiement,…)

Ce que peuvent accepter les banques

Les banques acceptent généralement de financer 100% du prix d’achat. Quand il s’agit de financer tous les frais liés à l’acquisition, on parle de financement à 110%. Ce financement à hauteur de 110% reste possible mais est plus généralement réservé aux investissements locatifs (bien qu’avec les nouvelles règles, ça devient plus compliqué).

Vous pouvez avoir ces 10% apport et ne pas avoir envie de l’utiliser pour le moment, vous pouvez ne pas en avoir du tout, vous pouvez vouloir n’en utiliser qu’une partie. Bref, il y a autant de possibilité qu’il y a de personnes différentes. Il reste possible de négocier avec votre banquier de conserver de l’épargne (dans son établissement bien entendu) en le plaçant sur un contrat d’assurance vie par exemple. Cet argent pourra toujours être débloqué en cas de coup dur. Les banques aiment que leurs clients aient des placements chez eux.

Avoir des comptes « propres » pour avoir un financement

Les banques vont également « analyser » vos comptes pour vérifier si vous pouvez assumer la future charge de crédit notamment. Je dis « notamment » parce qu’il faut être conscient que devenir propriétaire engendre des frais que les non-propriétaires ne supportent pas. Je pense par exemple à la taxe foncière, les éventuels travaux d’entretien dans le temps, les charges de copropriété,… D’où l’intérêt de ne pas s’endetter au maximum de notre capacité d’emprunt.

La banque va vous demander vos relevés de comptes des 3 derniers mois (tous les comptes, si vous avez plusieurs banques, il faut communiquer les 3 derniers mois de chacune d’elles). Il vous sera également demandé de déclarer TOUS vos crédits en cours (crédits à la consommation, renouvelables, immobiliers, autos, paiement en plusieurs fois,…). L’analyse de ces documents apprendra à la banque comment vous gérez votre budget, « dis moi comment tu dépenses, je te dirai qui tu es« .

Préparer son achat immobilier

Un achat immobilier, ça se prépare. Il vous faudra donc anticiper ces 3 mois pour avoir des comptes tellement bien gérés que la question ne sera plus de savoir si vous pourrez obtenir un crédit, mais plutôt quelle banque vous offrira les meilleures conditions pour vous gagner ou vous conserver comme client.

Je sais que c’est plus facile à dire qu’à faire, mais 3 mois ce n’est pas très long dans une vie. Et s’il y a des efforts à faire, donnez vous les moyens de faire ce qui suit :

• Assainir ses comptes : ça signifie avoir des comptes dans le positif tout au long des 3 mois (pas de découvert), solder tous les petits crédits, idéalement ne plus avoir de crédit du tout, arrêter les dépenses superflues (réduire les sorties temporairement si besoin, résilier les abonnements que vous utilisez peu ou pas,… bref, faire le ménage dans vos comptes.
• Mettre de l’argent de côté tous les mois : statistiquement, le taux d’épargne des français est de l’ordre de 15% des revenus (source INSEE). Mettre 10% de ses revenus de côté chaque mois serait un bon début si vous ne le faites pas encore. Ça montrera aux banques que vous êtes prévoyant et surtout un bon client potentiel. Mettre cette somme de côté tous les mois peut sembler être un gros effort pour certains mais si vous vous obligez à le faire dès que vous recevez votre salaire, vous verrez que finalement c’est plus simple qu’il n’y parait.
• La multi-détention : les banques adorent ça ! Ok mais c’est quoi ? C’est le fait d’avoir plusieurs produits bancaires et/ou assurances au sein d’une même banque. La plupart des produits d’épargne sont transférables d’une banque à une autre. Je vous rappelle que les banques ne gagnent pas ou peu d’argent sur les crédits immobiliers, par contre, elles en gagnent sur les autres produits. Donc plus vous en avez et plus vous êtes « rentables ». Ouvrez des livrets pour vos enfants, livrets A pour tout le monde (si vous n’en avez pas déjà un ailleurs), livrets d’épargne de la banque,… même avec le minimum d’argent dessus (généralement il faut compter 10 à 15€ de dépôt minimum par livret).

Si vous respectez ces critères, vous augmenterez déjà de manière significative vos chances d’obtenir un crédit, voire même d’obtenir des conditions (le taux d’emprunt notamment) plus favorables. Mettez toutes vos chances de votre côté et découvrez le plaisir de devenir propriétaire #propriosrebelles.

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