Liberté financière : les 5 paliers

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Différence entre actif et passif

Commençons par des notions de base qui sont très importantes pour bien comprendre la suite. Peut-être avez-vous déjà entendu parler de l’actif et du passif au bilan d’une entreprise. Pour être « bénéficiaire », il faut que l’actif soit plus important que le passif. Pour nous en tant que particuliers, c’est le même principe.

Prenez une feuille de papier et un stylo. Faites un trait vertical au milieu de la feuille pour faire une colonne « actifs » et une colonne « passifs ». Nous allons voir ensemble comment s’appliquent ces notions à notre vie avec des exemples pour illustrer tout ça. Reportez dans la colonne correspondante vos actifs et vos passifs mensuels. Si certains actifs ou passifs sont perçus ou payés en une seule fois dans l’année par exemple, divisez ce montant par 12 pour le mensualiser. A la fin de ce paragraphe, vous saurez si vous êtes en situation de « bénéfices » ou de « déficit ».

Les actifs

Les actifs sont ce que vous devez chercher à avoir au maximum. Concrètement, ce sont toutes vos sources de revenus.

La première est bien entendu votre revenu professionnel. C’est votre salaire si vous êtes salarié ou vos bénéfices si vous êtes professionnel. Reportez dans la colonne « actifs » vos revenus professionnels.

Peut-être êtes-vous déjà propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers qui vous rapportent des revenus locatifs. Si tel est le cas, il s’agit d’un actif, ajoutez les loyers perçus dans la colonne des actifs.

Les revenus de placements financiers sont également à ajouter dans cette colonne. Il s’agit des intérêts de vos livrets, contrats d’assurances-vie, des dividendes des actions d’entreprises que vous détenez au travers d’un compte titre ou PEA par exemple.

Si vous êtes un joueur de poker redoutable par exemple et que vous gagnez de l’argent lors de différents tournois, c’est aussi un actif, notez-le dans la colonne. Rappelons que les jeux peuvent aussi vous faire tout perdre.

Vous l’aurez compris, TOUT ce qui vous rapporte de l’argent est un actif. Inscrivez-les tous dans la colonne des actifs et faites ensuite le total.

Maintenant que nous avons vu les actifs, passons aux passifs.

Les passifs

Si vous devez chercher à avoir un maximum d’actifs, vous devez aussi essayer d’avoir un minimum de passifs. Les passifs sont toutes les dettes et charges que vous payez chaque jour, chaque semaine, chaque mois, chaque année. On peut les classer en 2 catégories : les dépenses obligatoires et les dépenses non essentielles.

La première dépense obligatoire est généralement celle liée au logement. Locataire, vous payez un loyer. Propriétaire, vous payez potentiellement un crédit. Vous pouvez également ajouter le coût des dépenses directement liées au logement, comme la facture d’énergie : électricité, gaz, fioul ou encore l’eau. Viennent ensuite les impôts : taxes habitation et foncière. Ajoutez aussi le coût de vos assurances habitation, auto, vie privée, accidents de la vie, vos frais bancaires, … Inscrivez ces charges dans la colonne des passifs.

Le second post de dépenses obligatoires concerne généralement votre vie quotidienne. Il s’agit des achats pour vous nourrir, vous habiller, l’hygiène. Vous êtes effectivement obligé de manger, vous habiller ou encore vous laver. Si vous ne l’avez pas encore fait, je vous invite à établir un budget mensuel pour ces dépenses. Elles peuvent varier d’une semaine à l’autre et en fonction des saisons mais essayez de faire le calcul d’un budget moyen pour ces dépenses. Ajoutez-les ensuite dans la colonne des passifs.

Viennent ensuite les dépenses « non essentielles » ou « facultatives ». Il s’agit des dépenses pour les loisirs, les sorties, les abonnements divers et variés (internet, téléphone, musique, vidéo, …). Listez toutes ces dépenses et reportez-les dans la colonne des passifs.

Enfin, le pire des passifs est très certainement ce dernier point. Il s’agit des crédits à la consommation ou encore les crédits revolving (réserves d’argent). Un crédit pour un achat immobilier peut permettre d’avoir en retour en revenus locatifs et donc un actif pour compenser le passif du prêt immobilier. Il s’agit donc d’un investissement mais la charge de crédit reste un passif. Par contre, un crédit pour acheter une télé, un canapé, un lave-vaisselle ou même une voiture, c’est une très mauvaise idée. Il y a toutefois des exceptions comme nous le verrons par la suite. Si vous avez des crédits, ajoutez-les aux passifs.

Actifs / Passifs : conclusion

Maintenant que vous avez listé les montants de toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses, il vous suffit de faire une simple soustraction. Faites le calcul TOTAL ACTIFS – TOTAL PASSIFS. Si le résultat est positif, alors vous dégagez un « bénéfice » qui peut être considéré comme votre capacité d’épargne. C’est à dire que vous pouvez placer cette somme tous les mois sur un livret, des actions, ou un contrat d’assurance-vie par exemple. Sachez qu’en moyenne, les français épargnent environ 15% de leurs revenus en moyenne selon l’INSEE.

Si le résultat est négatif, vous êtes alors dans une situation de déficit. C’est une situation compliquée à éviter absolument. Mais comme nous le verrons par la suite, il est tout à fait possible de devenir bénéficiaire.

💡Je souhaite revenir sur l’utilisation du crédit à la consommation. Comme je vous l’ai dit, acheter des biens de consommation à crédit est une mauvaise idée. Vous créez un passif sans actif en contre-partie. Je vous ai donné l’exemple de l’achat de la voiture. Une voiture est effectivement un passif. Elle perd de la valeur dans le temps. Il y a pourtant des exceptions. Vous pouvez tirer un revenu de votre voiture en la louant via une plateforme du type OuiCar par exemple. Vous pouvez aussi acheter une voiture de collection qui prendra de la valeur dans le temps. Ce n’est pas un actif à proprement dit mais vous pouvez revendre ce type de bien en réalisant une plus-value. La plus-value du passif devient un actif au moment de la vente dans ce cas. Même chose pour les montres de collection par exemple. De la même manière, l’achat de résidence principale peut prendre de la valeur et devenir un actif sur le long terme.

Maintenant que vous avez fait ce petit exercice, vous allez pouvoir identifier le palier auquel vous vous trouvez.

1er palier : la survie financière

La pire des situations

A ce niveau, votre seule source de revenus est votre salaire. Vous ne disposez pas d’épargne. Dans cette situation, vous courez de grands risques. Par exemple, si vous veniez à perdre votre emploi, vous perdez votre seule et unique source de revenus.

Vous risquez de vous retrouver dans une situation difficile et avoir du mal à faire face aux dépenses imprévues. Il est difficile pour vous de prévoir un budget et vous y tenir. Vous n’arrivez pas à mettre d’argent de côté.

Même avec de bons revenus, on peut être dans cette situation. Si vous avez un bon salaire mais que vous achetez une ou plusieurs belles voitures, le dernier Iphone, une télé extra plate extra grande, vous pouvez vous retrouver dans une situation où vos dépenses sont supérieures à vos revenus et où vous avez recours au crédit de manière excessive.

Plus vous serez endetté et plus vous aurez de difficultés financières. Pour surmonter ces difficultés, la solution que vous choisissez est de travailler plus pour gagner plus, ce qui dégrade considérablement votre qualité de vie. Vous vous épuisez, vous n’avez plus de vie sociale et votre vie familiale en pâtit également.

Comment éviter ça ?

Heureusement, il existe des solutions pour sortir de ce schéma. Ça demandera des efforts mais avec un peu de volonté c’est tout à fait possible. Commencez par reprendre votre « bilan » avec vos actifs et vos passifs. Détaillez bien toutes les dépenses « non essentielles ». Ensuite commencez par entourer toutes les dépenses qui concernent les abonnements. Il y en a très certainement quelques uns dont vous pouvez vous passer. Rayez les lignes qui ne sont pas « utiles ». Pour les autres, essayez de les réduire. Par exemple, préférez un abonnement téléphone chez un opérateur low cost à la place d’un abonnement avec système de renouvellement du téléphone.

De la même manière, si vous dépensez de l’argent dans les jeux de hasard par exemple, il s’agit là de dépenses INUTILES. Sachez que vous gagnerez beaucoup plus d’argent en économisant ces sommes plutôt que de miser sur un gain excessivement peu probable aux jeux de hasard.

Arrêtez les achats compulsifs. Dès que vous avez envie d’acheter quelque chose, demandez vous si cet achat est indispensable. La réponse sera très souvent « non ». Il est impératif d’apprendre à maîtriser vos achats compulsifs et les réduire à zéro.

Toutes ces dépenses inutiles doivent se transformer en épargne. Forcez vous à épargner dès que vous recevez votre salaire. Mettez au moins 15% de votre salaire sur un livret d’épargne avant même de payer vos factures, le reste devra servir uniquement pour les dépenses obligatoires .

Si vous avez des crédits, faites un rachat (ou regroupement de crédits) pour allonger la durée et réduire vos mensualités.

Enfin, cherchez de nouvelles sources de revenus. Vendez les vieilles affaires que vous n’utilisez plus. Le moindre euro gagné vous aidera à réduire ou rembourser vos crédits.

Toutes ces pratiques vous permettront de passer au palier suivant et d’atteindre une stabilité financière.

2ème palier : la stabilité financière

Le début d’une vie meilleure

Vous savez que vous êtes à ce palier quand vous avez un travail stable avec des revenus réguliers. Vous avez réussi à mettre un peu d’argent de côté tous les mois pour vous constituer un petit matelas financier représentant environ 6 mois de salaire.

Vous commencez à songer à diversifier votre épargne. Les livrets d’épargne c’est bien, mais vous vous intéressez aussi à une épargne plus avantageuse. Vous souscrivez un contrat d’assurance vie en pensant à la protection de votre famille.

Vous vous sentez assez bien, vous faites quelques sorties avec vos amis et votre famille. Mais vous savez aussi qu’il vous faudra travailler toute votre vie et parfois vous vous surprenez à rêver d’une vie meilleure. Vous avez encore des crédits à payer et vous devez encore faire attention à vos dépenses.

Comment améliorer ça ?

Toujours faire très attention aux dépenses non indispensables. Faites la chasse aux dépenses futiles, n’achetez que ce qui est nécessaire. Nous faisons tous beaucoup trop de gaspillage à cause d’achats en quantités excessives. Qui n’a jamais jeté des restes ou des produits périmés non consommés ?

Achetez des actifs financiers qui vous rapportent des dividendes. Intéressez vous aux produits boursiers les moins risqués et qui vous rapportent des dividendes, notamment les ETF* par exemple.

Investissez dans un bien immobilier, mais pas n’importe lequel. Privilégiez les biens à faible valeur mais rentable, investissez dans un parking. Ce type d’investissement est peu onéreux à l’achat et offre des rendements très intéressants. Votre endettement ne sera pas ou peu impacté. Il existe des manières d’optimiser les rendements locatifs de votre parking.

Enfin, lisez, formez vous. Il existe plein d’excellents livres pour apprendre à créer de la valeur, à gérer votre argent. On apprend toute notre vie. L’erreur serait de penser qu’on en sait assez. Soyez curieux, ouverts, et vous pourrez passer au palier suivant. Je vous ai sélectionné quelques livres à lire absolument à la fin de cet article.

* ETF : c’est un fonds regroupant des valeurs d’un indice ou d’un secteur d’activité. Vous pouvez trouver des ETF CAC 40 par exemple qui regroupent toutes des actions des entreprises du CAC 40. Certains ETF sont dits « capitalisants », c’est à dire que leur performance intègre les dividendes qui sont réinvestis en actions.

3ème palier : la sécurité financière

Changement de vie en perspective

A ce niveau, vous avez pris conscience que la meilleure manière d’arriver à l’indépendance financière est d’investir encore et toujours. Vous avez clairement identifié les moyens de gagner plus d’argent. Vous avez donc placé votre argent dans des actifs afin de vous constituer un portefeuille et un patrimoine vous permettant d’envisager une retraite plus douce et confortable.

Arrêter de travailler n’est pas encore possible mais vous savez que votre argent joue en votre faveur en travaillant pour vous jour et nuit grâce à vos placements. Vous commencez à avoir des revenus passifs. On parle de revenus passifs lorsque vous touchez de l’argent sans avoir besoin de travailler. Un revenu locatif est un revenu passif par exemple. A ne pas confondre avec les passifs qui sont des charges comme nous l’avons vu plus haut.

Vous vous sentez en sécurité, vous savez que vous êtes en mesure de faire face aux éventuelles difficultés. Vous pouvez profiter de vos loisirs et de votre famille pour vous faire plaisir.

Vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs mais vous savez aussi que vous pouvez faire encore mieux maintenant que vous maîtrisez les techniques pour faire grandir votre patrimoine.

Comment progresser davantage ?

Diversifiez vos sources de revenus. Vous pouvez par exemple écrire un livre racontant votre parcours en expliquant comment vous avez franchi palier par palier. Les lecteurs aiment lire les histoires des belles réussites !

Continuez à lire et à vous former. N’arrêtez jamais de lire des livres ou des magazines sur l’entrepreneuriat, sur les finances, les placements. Suivez l’actualité et restez à l’affût des bonnes affaires.

Vous serez alors prêt à franchir un nouveau cap et atteindre la liberté financière.

4ème niveau : la liberté financière

Un niveau que peu de gens atteignent

Vous avez atteint un niveau qui en fait rêver plus d’un. Mais la liberté financière c’est quoi au juste ? Très loin des clichés de multimillionnaires en fait. C’est bien plus simple et modeste que ça en réalité. Si vous avez besoin de 3000€ pour vivre tous les mois et que vos actifs vous rapportent 3000€ de revenus passifs tous les mois également, alors vous avez atteint la liberté financière.

Pour ça, vous n’avez pas besoin de travailler. Finis l’époque où vous aviez un patron. Fini le temps où vous échangiez votre temps contre de l’argent. Maintenant vos placements vous rapportent suffisamment d’argent pour ne pas avoir besoin de travailler.

Vous pouvez même acheter des passifs en toute sérénité puisque vos investissements vous rapportent ce dont vous avez besoin. Vous ne craignez plus de perdre votre emploi, vous avez déjà viré votre patron !

Vous avez gagné une des choses les plus importantes de nos jours et qui n’a pas de prix : le temps. Vous avez tout le temps nécessaire pour profiter de votre argent avec votre famille et vos amis. Vous vivez une situation de plénitude.

Pour en profiter

Passez du temps avec les gens que vous aimez et profitez de votre temps pour vous adonner à vos passions. Découvrez de nouvelles activités. Prenez des cours particuliers pour apprendre une nouvelle langue pour un futur voyage.

Continuez à investir. Tournez-vous vers des classes d’actifs plus risqués mais qui rapportent plus. Vous pouvez prendre plus de risques mais ne misez jamais d’argent dans quelque chose que vous ne connaissez pas bien et que vous ne comprenez pas assez.

Ces investissements plus risqués peuvent vous amener au palier ultime, l’abondance financière.

5ème niveau : l’abondance financière

Avoir plus que nécessaire

Vous avez gagné tellement d’argent que vous ne craignez plus d’en perdre. Mieux encore, plus vous prenez de risques dans vos investissements, plus ils vous rapportent. Vous avez noué des liens avec des partenaires qui savent vous conseiller. Vous êtes bien entouré.

Vos revenus passifs sont au moins 5 fois supérieurs à vos dépenses. Vous pouvez même devenir philanthrope si vous le souhaitez !

Vous pouvez prendre soin de vous et de votre famille. Vous avez tout le confort que vous voulez. Votre vie est riche de rencontres, de moments de partage, de découvertes. Vous pouvez faire tout ce que vous avez envie de faire. Vous vous sentez totalement indépendant et vous êtes arrivé au sommet de l’échelle de l’indépendance financière.

Conclusion sur la liberté financière

Quel que soit le palier auquel vous vous trouvez aujourd’hui, tout est possible. A une seule condition. Il faut progresser et appliquer les méthodes simples que nous avons vues. Fixez vous des objectifs et donnez vous les moyens de parvenir à ces objectifs.

Si, comme pour faire un régime, vous vous dites que vous commencerez demain, alors vous ne ferez jamais rien. Si vous commencez à mettre tout ça en application dès aujourd’hui, alors vous prenez la bonne décision et vous entrez dans un cercle vertueux.

Votre réussite ne dépend que de vous. Croyez en vous.

Dites-moi dans les commentaires à quel palier vous vous trouvez actuellement et à quel palier est votre objectif de vie.

Pour vous aidez dans votre progression vers la liberté financière, je vous ai sélectionné quelques livres que vous devez lire au moins une fois. Si ces livres figurent parmi les meilleures ventes, ce n’est pas un hasard. Vous aussi prenez votre avenir en mains. C’est un passif qui peut vous aider à avoir un maximum d’actifs ! Voyez ça comme un investissement 😉

Pour vous aidez dans vos investissements, retrouvez tous Les meilleurs livres sur l’immobilier qui vous apporteront de précieux conseils. Vous n’avez pas le temps de lire ? Essayez l’offre AUDIBLE gratuitement pendant 30 jours et écoutez simplement la lecture pendant votre petit déjeuner ou dans les transports ! Cliquez sur la bannière pour découvrir le cadeau qui vous attend.