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Trouver un bon locataire, faut-il un système de scoring dans l’immobilier ?

Aujourd’hui j’ai envie d’ouvrir un débat avec vous… D’une manière générale, devons nous rentrer dans des cases en matière d’immobilier ? Du côté du Canada par exemple, les banques analysent les dossiers de prêts immobiliers avec un système de scoring, meilleur il est, meilleures sont les conditions du crédit. Vous avez un « score » en fonction de votre profil (métier, placements, crédits, habitudes de consommation, capacité d’épargne, nombre de produits bancaires détenus,… tout peut servir à la banque pour vous donner une note). En fonction de ce score, vous pourrez accéder (ou non) au crédit immobilier. Tout le monde est d’accord pour dire qu’en France, l’administratif est d’une certaine lourdeur. Avec ce système, fini la paperasse (ou presque) mais votre vie est « cataloguée » pour vous donner cette fameuse note. Alors, afin de trouver le bon locataire, et éviter les mauvais locataires, doit-on leur mettre une « note » ?

Il faut savoir que ce système est plus ou moins déjà utilisé en France aussi. Votre banquier analyse votre dossier mais s’appuie souvent sur la décision de l’organisme de cautionnement du crédit pour se décider. Cet organisme de cautionnement peut utiliser un système de scoring pour déterminer l’accord immédiat du dossier ou la nécessité d’une analyse plus approfondie. Concrètement le banquier va remplir un formulaire en ligne et en fonction des réponses apportées sur le formulaire le logiciel va calculer un score. Si cette note est jugée « bonne » par l’organisme de cautionnement, vous avez un accord très rapidement.

Seriez vous prêt à remettre l’accord de votre crédit dans sa totalité entre les mains d’un logiciel ? Etes vous prêts à ce que les organismes de crédits aient accès à vos données financières (épargne, crédits,…), à vos données fiscales (tranche marginale d’imposition, revenus locatifs déclarés, la valeur de votre patrimoine,…), à vos données professionnelles (depuis combien de temps vous travaillez pour telle ou telle société, le nom de votre employeur, vos différentes entreprises…),… et tout ça sans que vous ayez à fournir tout un tas de documents ?

Concrètement ça reviendrait à peu près au même que si c’était vous qui fournissez toutes ces infos à votre banquier. Ce système ne signifierait pas que seuls les « riches » pourraient emprunter ou que les meilleures conditions de crédits leur seraient réservées. Chacun aurait ses chances d’avoir un bon taux s’il remplit les bonnes cases. Il faudrait simplement avoir les bonnes stratégies que les banquiers aiment ! (je vous renvoie vers l’article comment optimiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier).

On peut aussi se poser la question pour les locataires… Devons nous mettre en place un système de scoring pour les locataires ? Je m’explique… La hantise des propriétaires qui mettent leur bien en location est de tomber sur un « mauvais » locataire. Vous savez, celui qui ne paye pas son loyer, qui est négligeant sur la propreté du logement,… Avec un système de scoring, le propriétaire pourrait savoir si son candidat locataire a déjà eu des problèmes par le passé (problèmes de paiement des loyers, cautions non rendues à cause de dégradations, savoir combien de fois tout ça est arrivé,…).
Imaginez vous en qualité de propriétaire bailleur, seriez vous prêt à louer votre bien à quelqu’un qui a connu des difficultés si vous en avez connaissance ? Ne cherchez-vous pas le bon locataire ?
Imaginez vous maintenant à la place du candidat locataire, accepteriez vous que votre dossier soit représenté par une note ?

En assurance automobile il existe déjà un fichier commun à tous les assureurs qui permet de connaitre les antécédents du conducteur (s’il a eu des accidents responsables) et donc de savoir s’il est un « bon » ou un « mauvais » conducteur et adapter le tarif en fonction de cet élément. Le système de bonus/malus est un système de scoring comme un autre. Trouvez vous ça plus choquant que de donner une note à un locataire potentiel ou un futur acquéreur ?
Peut être arriverons nous à ce genre de système dans un futur plus ou moins proche. Etes vous prêt pour ça ? Donnez votre avis dans les commentaires.

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Un commentaire

  • Pascal

    J’avoue qu’en tant que propriétaire je serai pour ce système par rapport aux locataires. Je crois que la FNAIM avait voulu mettre ce système en place mais que des associations de consommateurs s’y étaient opposé.

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